阿伯的畫作 |
在社群媒體上,版友常問、也不時問我自己的老問題之一:該買房還是租房?
大部份人想法、尤其是老一輩,認為與其幫房東付房貸,為什麼不乾脆自己付房貸買房? 一一“ (真是醬子嘛!?我個人是完全不認同!)
有個簡單的算法,喜歡的社區或地區,一個你喜歡的物件,衡量要負擔的租金大於每月的房貸,那就是買房較好!反之,若租金小於每月房貸,就是租屋囉!參考《 買房或租房試算 》
但試想,上述這個簡單的算法,買房真那麼簡單嗎?
1. 頭期款
很多人現在買屋的頭期,大多要靠家人的資助,但不是每個人都有靠山啊!一個雙薪小家庭,用年均收入來算一年約 100 萬,每年存下來約有 20 萬,存個 10 年就有 200 萬頭期款(八成貸款)!
終於,可以買房了!
但現實是,十年前的 200 萬頭期,已買不到那時 1000 萬的房,現在,地點可能要再遠一點!
2. 每月貸款
承上例,存到 200 萬頭期,以 20 年貸款 800 萬,買 1000 萬的房為例,一個月約要付 3.86 萬,一年約 46 萬啊!100 萬的收入怎麼可能負擔啊!醬日子要怎麼過啊?若生了小朋友,不是要吃土了?
那貸款時間拉長一點,800 萬貸個 30 年,一個月約要 2.76 萬房貸,一年約要支付貸款 33 萬,約莫只要年收的 1/3,輕鬆多了!BUT、BUT、BUT,多貸 10 年,利息增加約 120 萬哦!
那換個便宜一點的物件!買約 700 萬的房,20 年貸款 500 萬,一年付貸款 30 萬,每月 2.5 萬貸款,如此一來,日子就比較好過,不會因為房貸而有經濟的壓力。BUT、BUT、BUT,現在哪兒有 700 萬的房?
我本人較複雜的判斷方式為,考量人生目的、金錢價值之後,重點如下,
1. 年薪 VS 房價漲幅
看年薪的成長,跟不跟得上地區房價漲勢?或是能否承受房價漲幅?若差不多跟得上、超過或能承受,就先租房、先別買房(自住),把每年可用的資金/本金,用來充實自己、或投資其他的不動產、股票基金、債券、黃金等;套個窮爸爸、富爸爸一書的觀念,多購買資產,而非負債。
《 財務自由(FIRE)之如何加薪25% 》
2. 頭期款及每月房貸
若已有一筆錢在那兒,金額相當於頭期款,真不知要做什麼投資、或是能做的投資都做、不該做的也做了(一一‘y),那就找個喜歡的物件吧!但下手前,有個很重要的前提,日後每月房貸務必要低於月薪的 1/3 ,切記不要去算什麼獎金、年終,那些都是變動的、用肝換來的加班費,有拿到是賺到,是無法控制的!
上述 2 點外,還有個決定性的因素,就是地點!我很幸運,沒有一定要在台北地區置產的壓力。基於條件 1. 年薪、房價漲幅承受度考量,房價漲勢在非台北地區,我還能承受,故暫時先租房,只是心裡覺得很 OOXX 罷了;待存夠頭期款,且暫沒其他投資標的後,就來買個房吧!
我想上述衡量方式,可能不適用於大多數人!但若很清楚人生目的、金錢價值之後,或許有房、沒房,都不會是壓力了!
靜下心,問問自己,人生目的為何?為什麼要買房?
是買個家嗎?一個子女下課、父母下班後,大家都可以一齊吃飯、聊天的環境!
還是買個房?一個子女下課、父母晚晚下班後,大家回家睡覺的住所!
我希望在沒有壓力的情況下、買個家,家人回到家後,可以吃飯、聊天的環境!
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