房貸拖累淨資產累積速度？！

房貸拖累淨資產累積速度
圖片來源 UBS瑞銀集團 / 取自聯合報新聞網

妳/你有算過淨資產嗎？

回頭看，十幾年來資產累積的幾個重點，

UBS瑞銀集團日前公布「台灣財富金字塔淨資產排行榜」一篇文章，其中最惹人熱議的是，淨資產在3百萬至3千萬台幣的「準富裕層」大約有960萬人、占台灣人口45%；意思是走在路上，兩位路人中就有一位是所謂的「準富裕層」，淨資產落在3百萬至3千萬台幣區間。🤣

什麼是淨資產？就我弱弱的理財知識，就是資產扣除負債，資產把所有的貸款扣除，就是淨資產！

「準富裕層」大約占台灣人口45%，網路上有一種說法是，這些45%的人資產高，主要是近年拜高漲的房價所賜；但實情是，房貸負債不應列入計算，之所以有45%的人口，應是它的區間不小，300-3000萬所致。

我個人頗認同看淨資產的觀念，不然坐擁一堆的房產，有可能淨資產持續偏低，甚至還是負的，若物件不優、又能一直撐到終老，極有可能窮得只剩房！

近期也看到不少網友或朋友，已購入或準備購入第二間以上的房產，飽受每月房貸壓力的困擾，或百思不得其解，要如何攢出錢來購入第二間？

我也想不通，金流能力沒到那兒，為什麼要硬逼自己再買一間？若買的房是負債、而非資產，淨資產的增幅應是相對低的！蛤，什麼是負債？什麼是資產？請看富爸爸窮爸爸一書！

我打從心底認同買資產、不買負債，是資產快速累積的正解之一。連假期間閒閒的我，把多年淨資產的資料整理一下，以往只注意資產每年增加多少，沒注意增幅、比例，整理後發現每年淨資產增幅，看來還不算差耶，

第一張圖是我的20年淨資產年增率，每年的淨資產相較於前一年，增加多少比例；從30歲（2005年）淨資產0起算，一直算到2024年二月。

淨資產年增率

30歲進外商前後1-2年（2008-2010），淨資產年增率偏高，但隨著淨資產基期變高，年增率也漸趨緩，2011年後年增率大約在13%上下。

2022年的年增率高達25%，是該年出售部份房產的資本利得所致，另個說法是我一直低估自身持有房產淨值，沒賣掉都不算數嘛！

2023年淨資產增加幾乎為0，是因之前買自住房產，一年內噴掉不少現金導致。

第二張圖是淨資產的折線圖，自30歲之後，每年淨資產的統計繪製出的折線圖。

整體來說，30歲進外商後，淨資產就一直持續往上，47-48歲期間淨資產持平、沒有增加，那是該年買自住房產，噴掉不少現金所致！

從我個人的狀況來看，買負債會影響淨資產累積速度！

淨資產

其實也還好，買房一年之後就回血，拜本業及被動收入所賜，淨資產又慢慢往上跑！

我心裡有個好奇的問題，

若我年輕時職涯發展普普，聽長輩的話找個安穩的工作，沒有一直跳槽加薪、也沒在外商發展
若我年輕時聽長輩意見，早早歐印現金當頭期款買房、付房貸、付車貸去買負債

我這近20年的淨資產趨勢，會是上述的模樣嗎？

我想這問題，應永遠不會有答案！

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