房貸拖累淨資產累積速度?!

房貸拖累淨資產累積速度
圖片來源 UBS瑞銀集團 / 取自聯合報新聞網

妳/你有算過淨資產嗎?

回頭看,十幾年來資產累積的幾個重點,

  • 不追求學歷,早早進入職場尋找方向!
  • 不長待在同一間公司,透過跳槽加薪!
  • 不買負債,只買資產持續近20年!


富爸爸窮爸爸!


UBS瑞銀集團日前公布「台灣財富金字塔淨資產排行榜」一篇文章,其中最惹人熱議的是,淨資產在3百萬至3千萬台幣的「準富裕層」大約有960萬人、占台灣人口45%;意思是走在路上,兩位路人中就有一位是所謂的「準富裕層」,淨資產落在3百萬至3千萬台幣區間。🤣

什麼是淨資產?就我弱弱的理財知識,就是資產扣除負債,資產把所有的貸款扣除,就是淨資產!

「準富裕層」大約占台灣人口45%,網路上有一種說法是,這些45%的人資產高,主要是近年拜高漲的房價所賜;但實情是,房貸負債不應列入計算,之所以有45%的人口,應是它的區間不小,300-3000萬所致。


房子是資產?還是負債?


我個人頗認同看淨資產的觀念,不然坐擁一堆的房產,有可能淨資產持續偏低,甚至還是負的,若物件不優、又能一直撐到終老,極有可能窮得只剩房!


租房也是不錯的財務策略!


近期也看到不少網友或朋友,已購入或準備購入第二間以上的房產,飽受每月房貸壓力的困擾,或百思不得其解,要如何攢出錢來購入第二間?

我也想不通,金流能力沒到那兒,為什麼要硬逼自己再買一間?若買的房是負債、而非資產,淨資產的增幅應是相對低的!蛤,什麼是負債?什麼是資產?請看富爸爸窮爸爸一書!


讓我獲益良多的四本書!


我打從心底認同買資產、不買負債,是資產快速累積的正解之一。連假期間閒閒的我,把多年淨資產的資料整理一下,以往只注意資產每年增加多少,沒注意增幅、比例,整理後發現每年淨資產增幅,看來還不算差耶,

第一張圖是我的20年淨資產年增率,每年的淨資產相較於前一年,增加多少比例;從30歲(2005年)淨資產0起算,一直算到2024年二月。


淨資產年增率


30歲進外商前後1-2年(2008-2010),淨資產年增率偏高,但隨著淨資產基期變高,年增率也漸趨緩,2011年後年增率大約在13%上下

2022年的年增率高達25%,是該年出售部份房產的資本利得所致,另個說法是我一直低估自身持有房產淨值,沒賣掉都不算數嘛!

2023年淨資產增加幾乎為0,是因之前買自住房產,一年內噴掉不少現金導致。

  • 前十年的平均淨資產年增率:34.98%
  • 中間的十年平均淨資產年增率:14.20%
  • 後期(買負債)的十年平均淨資產年增率:11.58%


20年的理財計畫!


第二張圖是淨資產的折線圖,自30歲之後,每年淨資產的統計繪製出的折線圖。

整體來說,30歲進外商後,淨資產就一直持續往上,47-48歲期間淨資產持平、沒有增加,那是該年買自住房產,噴掉不少現金所致!

從我個人的狀況來看,買負債會影響淨資產累積速度!


淨資產


其實也還好,買房一年之後就回血,拜本業及被動收入所賜,淨資產又慢慢往上跑!


我心裡有個好奇的問題,

  • 若我年輕時職涯發展普普,聽長輩的話找個安穩的工作,沒有一直跳槽加薪、也沒在外商發展
  • 若我年輕時聽長輩意見,早早歐印現金當頭期款買房、付房貸、付車貸去買負債


我這近20年的淨資產趨勢,會是上述的模樣嗎?


存第一桶金,賺錢能力是關鍵!


我想這問題,應永遠不會有答案!



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