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| 20年理財計畫的回顧 |
時間過得飛快，當年 30 歲訂下 20 年理財計畫時，我正處於家庭與職場兩頭燒的「賣肝」高峰期，錢。。。真的是用肝換來的，還記得那上大街上便利商店的雞精，常是我日常的選項之一。
當年 30 歲的我，看著存款從零出發，對著未來的訂下 20 年後財務自由的目標，如今站在 51 歲關口的我回頭看，想分享理財計畫的第 15 年，也就是 45 歲時，達成數字上的財務自由，我同時也開始把資產開始做部份的轉移！
下圖是自 30 歲起，淨資產變化的折線圖；藍色線是這 20 年我實際的淨資產走勢，紅色線是假設沒跳槽、沒提升本業收入下，買負債（自住房貸及車貸）的淨資產狀態。
我2026年初的淨資產，是2020年底淨資產的 2 倍多，也就是淨資產在 5 年左右（45－50 歲之間），成長超過一倍，用 72 法則去反推，我的淨資產在這5年中，每年成長約為 14 趴！
這五年我做了什麼？
就是把部份的房市資產，轉移到股市！
所謂的數字財務自由，是指我的被動收入，那些由租金、保單配息、股息累積而成的金流，已經能支出全家的日常開銷，依照「4% 法則」試算，我的 FIRE 帳戶在 45 歲時已經傳便便（準備好），不用再為五斗米折腰！
資產轉換：從「包租公」轉場「股市包租公」
在達成目標的關鍵時刻之前，我腦子裡就有個很大膽的想法：捨棄人人追捧的房地產。
斜槓十幾年的包租公，那種每月收租的紮實感是我的底氣，但在計畫第 15 年（約 45 歲），我想要出售有穩定被動收入的收租資產，為什麼？
因為收租十餘年的我，逐漸意識到人會老，房子也會老，而且若退休的我，將要面對社會上形形色色的人種，我能安全收租到老嗎？再加上維護成本與管理的體力及心力，我開始將部分屋齡偏高的租賃物件脫手，轉身投入 ETF 市場。
這 6 年多來的 ETF 操作，我深刻體會到什麼叫時間複利的效果、什麼叫躺著賺、連睡覺也在賺錢，連收租時的約時間帶看、抄電錶也不用，ETF 操作部份，我專注在台美指數型 ETF（如 0050、0056、SPY、QQQ）、美國科技個股與美債，這種長期閒錢「持續進場」、「只進不出」的操作紀律，加上這幾年股票市場的長尾效應，整體績效遠超乎我的預期。
可能有人會問，有比收租好嗎？
我的答案是：絕對是有滴！
以往收租的投報大約是 6 趴（年淨利／房價總成本），我早期持有的成本偏低，後期租金又略幅調漲，所以收租投報是 6 趴以上，但要勞心、勞力，還有人的風險，雖然平均一個月才去巡個一次，但和領息的 ETF 相較下，直接射後不理，就可以有平均 7 趴左右的年化報酬，兩者的效益爽度猶如天壤之別。
我很慶幸，一直沒被「有土斯有財」的傳統框架困死，持續觀察市場變化、及時將稍沉重的房產資產，逐步轉換成流動性更高、效率更好的金融工具，現在的我，再也不用假日或下班時間處理租客的問題，買 ETF 換算後的時薪效益卻比以往更高。
財務自由後的選擇：為什麼還在工作？
有網友曾問：「既然數字達標，為什麼不直接躺平？」
我的回答：「FIRE 的重點不是不工作，而是擁有自由選擇的權利。」 而另一個重點是，我還沒找到退休後打發白天時間的主要工作；達成財務自由後的這幾年，我依然樂在白天的工作中，但心態完全不同，以前工作是為了生計，是為了那養活全家的本業收入，現在工作是為了些微的成就感，依然專注本業、發揮專業（？），但不再像一般上班族，被貸款或經濟壓力綁架。
20 年的理財計畫，雖然提早實現財務上的目標，但對人生的探索也才剛開始，50 好幾的我依然在理財、依然在生活、依然在體驗、也依然在分享；財務自由這條路不近、也不遠，只要願意執行，任何時候都不嫌晚，任何人都可以從現在開始，定下我們自己理財目標、達成未來的財務自由，一起加油！
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