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房貸要不要提早還？寬限期要用嗎？ |
最近看到網友在討論：「房貸到底要不要用寬限期？手上有錢，要不要早點還清？」
這問題真是問到骨子裡，特別是對於我們這種領薪水的上班族或有小孩的家庭，這不只是單純的算術題，更是人生長期的財務策略。
回想我這二十幾年的買房經歷，想法也從單純的深怕負債心態，演變成現在的持續小小玩槓桿，大概可以拆成三個階段：
第一階段：40 歲之前欠錢有壓力，拼命還款時期
我 35 歲時剛買房那幾年，心態非常保守，總覺得欠銀行錢就像背著個緊箍咒，心裡很不踏實，那時候根本沒想過用寬限期，只要有錢第一反應就是拿去還本金，希望越快把房子贖回來越好；當時買收租資產時，每個月的房貸都是本金＋利息，手邊也有錢可以直把房貸清掉，但還是選擇現金留身邊、先每月持續繳幾年的房貸再說，後來忍不住還是陸續把房貸都給清掉了，當下好輕鬆啊！
好處：負債數字降得很快，看著貸款餘額變少，心理壓力確實小，利息也省了一些，沒把閒錢亂投資（像是買股票），大幅降低損失的風險。
代價：資金被房子徹底套牢，錢全進了不動產，真的不動了，手上的現金水位低，萬一遇到更好的投資機會，或是有什麼突發狀況，彈性趨近於零 。
第二階段：40 歲後理解金流，試水溫的過渡期
我體會到資金流動性，才是財務自由的關鍵，那時候開始會考慮寬限期，前幾年只還利息、不還本金，讓每個月的租金收入扣掉利息後，還能多留一點現金在戶頭 。
不過，骨子裡的社畜性格還是會偶爾作祟，雖然用了寬限期，有時候錢多了還是會忍不住偷還一點本金，我還在適應且尋找平衡感，同時，我也使用理財型房貸，讓投資資金的流動性更佳。
第三階段：寬限期用好用滿，把房貸當低利工具
現在我對房貸的看法，已經和年輕時的我完全不一樣了，房貸是我們一般人這輩子能借到利率最低、時間最長的資金，如果利率才 2 趴上下，而通膨隨便都 3趴，幹嘛急著還？
用個最極致的說法，我常和我老闆舉的例子：我們現在欠銀行 1000 萬，20 年後還是欠 1000 萬的話，通膨算進去的話，誰賺到？
《但實情是，應很少有銀行會讓我們欠1000萬 20年！》
有人會說，但那個利息錢很多且很可觀耶！？
但是，你租房也要每月付出租金啊，我們就把每月的利息當成是給銀行的租金就好，沒錯，銀行就是我們的房東。
現在我的做法是：寬限期能延就延，借好、借滿、越慢還越好 。
優勢：手上資金彈性極大，可以拿去投指數型 ETF 或美債，創造更高的被動收入 。
提醒：這招適合底氣夠、有紀律的人，如果省下的錢只是拿去吃喝玩樂或是買想要的負債，那寬限期只會讓你越陷越深；此外，我累積的底氣是隨時都可以直接把房貸清掉的。
房貸策略沒有標準答案，但對很多上班族小家庭來說，如果收入還在上升期，適度使用寬限期，別讓房貸把生活品質壓垮，反而能讓我們在職場上有更多冒險的勇氣，但是別忘了衡量，寬限期之後是否有還款能力，千萬別用投資客的心態，心想反正寬限期到之後，房貸付不出來就賣，很多事情是人算不如天算的！
我一直認為房子是拿來住的，家人才是重心的所在，能夠在沒壓力的情況下買房，讓一家人開心地吃飯聊天，那才是最成功的理財 。
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